Jak wyczyścić swój kredyt w 10 krokach

Jak wyczyścić swój kredyt w 10 krokach
16 października 2020

Może nie będziesz o tym myśleć w dzień iw nocy, ale raport kredytowy jest jednym z Twoich najcenniejszych aktywów. Czysty raport kredytowy pomaga zabezpieczyć karty kredytowe z lepszymi stopami procentowymi, a nawet może uczynić cię bardziej atrakcyjnym kandydatem do pracy. Ale skąd wiesz, czy Twój raport kredytowy jest w dobrym stanie, czy nie? A jeśli tak nie jest, jak możesz oczyścić swój kredyt? Podzielmy to na 10 kroków.

Co to jest raport kredytowy?

Twój raport kredytowy jest tym, na co zwracają uwagę wierzyciele i pożyczkodawcy, decydując, czy pożyczyć Ci pieniądze. Twój raport kredytowy zawiera mnóstwo informacji o twoich finansach. Po pierwsze, przechowuje Twoją historię kredytową i rachunki. Oznacza to, że wszystkie konta kredytowe, które miałeś w przeszłości, pojawią się tutaj. Zawiera również historię płatności, aby pokazać potencjalnym pożyczkodawcom, jak dobrze spłacasz pożyczone pieniądze.

Raport kredytowy będzie również obejmował windykację należności. Jeśli kiedykolwiek pozwoliłeś, aby konto stało się zaległe i zostało wysłane do windykacji, te informacje mogą pozostać w Twoim raporcie przez okres do siedmiu lat. W raporcie pojawią się również bankructwa i zastawy, takie jak hipoteka.

Niestety, raporty kredytowe często zawierają błędy. Dlatego tak ważne jest, aby stale sprawdzać swój raport kredytowy. W ten sposób możesz regularnie obserwować wszelkie niespójności i usuwać je, gdy tylko je zobaczysz.

Krok 1: Sprawdź swój raport kredytowy

Po pierwsze, warto rzucić okiem na swój raport kredytowy. Możesz otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego z AnnualCreditReport.com. Zgodnie z prawem federalnym wymagane jest dostarczanie co 12 miesięcy jednego bezpłatnego raportu kredytowego od trzech agencji sporządzających sprawozdania kredytowe: Experian, Equifax i TransUnion. Możesz również otrzymać bezpłatną kopię, jeśli odmówiono Ci kredytu w ciągu ostatnich 60 dni.

Ponieważ instytucje finansowe nie zawsze składają sprawozdania wszystkim trzem biurom, każdy raport może wyglądać nieco inaczej. Ważne jest, aby uważnie przeczytać każdy raport kredytowy, aby upewnić się, że wszystkie są poprawne. Dzieje się tak, ponieważ nie zawsze wiesz, na który raport przyjrzy się potencjalny pożyczkodawca.

Krok 2: Dokładnie przejrzyj swój raport kredytowy

Po otrzymaniu raportów przejrzyj każdy z nich i sprawdź, czy nie ma nieścisłości. Możesz porównać swoje raporty z innymi dokumentami finansowymi, aby upewnić się, że wszystko się zgadza. Wiele raportów kredytowych zawiera pewien rodzaj błędu, czy to nieaktualny raport, brakujące konto, czy nawet literówka. Badanie Federalnej Komisji Handlu z 2012 r. Wykazało, że jeden na czterech konsumentów zidentyfikował błędy w raportach kredytowych, które mogły wpłynąć na jego wyniki.

Przeglądając raport, sprawdź status swoich pożyczek, salda kont, historię płatności, limity kredytowe i zapytania kredytowe. Być może wierzyciel oznaczył płatność jako późną, gdy wiesz, że dokonałeś płatności w terminie. To byłoby coś do zgłoszenia do późniejszego sporu.

Powinieneś również sprawdzić swoje dane osobowe w raporcie kredytowym. Dane takie jak imię i nazwisko oraz data urodzenia nie wpłyną na Twoją zdolność kredytową, ale mogą sygnalizować kradzież tożsamości. Możesz nie wiedzieć o fałszywym koncie otwartym pod Twoim numerem ubezpieczenia społecznego, dopóki nie spojrzysz na swój raport kredytowy. Zwróć także uwagę na błędy w adresach, które mogą powodować problemy.

Zrób szczegółową listę wszystkich błędów znalezionych w raporcie. Podaj dokładny błąd, poprawne informacje, wierzyciela, daty itp. Będziesz także musiał zebrać wszystkie istotne dokumenty, które będą wspierać Twoje roszczenia. Na przykład możesz wiedzieć, że dokonałeś płatności na czas, ale bez dowodu wierzyciel może łatwo odrzucić spór.

Krok 3: Kwestionuj każdy błąd

Po oznaczeniu każdego błędu i uzyskaniu dokumentów potwierdzających możesz zgłosić spór. Wspomniane wcześniej badanie FTC z 2012 r. Również wykazało, że jeden na pięciu konsumentów miał błędy poprawione przez agencje informacji kredytowej po zakwestionowaniu ich.

Możesz złożyć spór przez Internet, ale możesz zrobić lepiej, wysyłając list pocztą. Pamiętaj, że będziesz musiał złożyć oddzielny spór z każdym biurem, Experianem, TransUnion i Equifax. Każde biuro ma własne instrukcje i adresy pocztowe, więc pamiętaj o ich jasnym przestrzeganiu.

Powinieneś również wysłać list w sprawie sporu do wierzyciela nieprawidłowych informacji. W ten sposób pociągasz do odpowiedzialności zarówno biuro, jak i wierzyciela, a wierzyciel nie może tak łatwo uniknąć problemu. Ponadto przedstawienie dowodów zarówno biurom, jak i wierzycielom może pomóc w wygraniu sporu.

Napisz pismo w sprawie sporu dla każdego błędu i wyślij je osobno. Listy te muszą określać konkretny błąd i wyjaśnić, dlaczego jest niepoprawny. Jeśli masz jakieś dokumenty, które pomogą Ci w argumentacji, prześlij ich kopie. Może pomóc zacząć od najbardziej szkodliwych przedmiotów. W ten sposób, jeśli zostaną zmienione, szybciej wpłyniesz na swoje zgłoszenie.

Krok 4: Nagraj całą korespondencję

Będziesz chciał śledzić wszystkie roszczenia z każdą agencją kredytową. Jeśli dzwonisz, zapisz nazwiska przedstawicieli, z którymi rozmawiasz, o czym rozmawiałeś i daty, z którymi dzwoniłeś. Pomoże Ci to w obronie Twoich roszczeń, zwłaszcza jeśli biuro lub wierzyciel walczą z Twoim roszczeniem.

Ważne jest, aby przechowywać wszystkie swoje zapisy i stale kontaktować się z biurami i wierzycielami. Biura informacji kredytowej mają 30 dni na zbadanie Twojego roszczenia. Muszą również przekazać Ci wszelkie istotne informacje dotyczące spornego konta. Jeśli nie mogą zweryfikować pozycji ujemnej u wierzyciela, przedmiot zostanie usunięty. W takim przypadku wkrótce otrzymasz bezpłatną, zaktualizowaną kopię raportu kredytowego.

Krok 5: Powiadom wierzycieli o zaktualizowanym raporcie

Kontaktując się z wierzycielami i biurami informacji kredytowej będziesz na bieżąco informować, czy spór został zatwierdzony, czy odrzucony. Jeśli został zatwierdzony, możesz szybko zażądać, aby biura informacji kredytowej przesłały aktualizacje do dowolnej instytucji finansowej, która zażądała Twojego raportu w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Możesz go również wysłać do dowolnego potencjalnego pracodawcy, który przeglądał Twój raport w ciągu ostatnich dwóch lat. Pomoże to poprawić Twoją reputację w całej sieci bez trudniejszych zapytań.

Jeśli spór został odrzucony, nadal możesz umieścić w raporcie notatkę o sporze i wysłać ją do instytucji finansowych. Tak czy inaczej, poproś biura na piśmie o przesłanie tych aktualizacji.

Krok 6: Dodaj osobiste oświadczenie

W niektórych sytuacjach możesz chcieć dodać osobiste oświadczenie do swojego raportu kredytowego. Na przykład możesz wyjaśnić, że spóźnione płatności kartą kredytową miały miejsce w trudnych czasach. Możesz również napisać osobiste oświadczenie, jeśli spór, który złożyłeś, nie poszedł po twojej myśli.

Biura kredytowe zazwyczaj wymagają, aby te oświadczenia nie przekraczały 100 słów. Nie spowoduje to faktycznego wzrostu Twojej zdolności kredytowej, ale może pomóc Twojej sprawie podczas czyszczenia raportu kredytowego. Pamiętaj, że niektóre stwierdzenia pozostaną w Twoim raporcie przez dwa lata. Staje się to ryzykowne, jeśli wyszczególnisz złe konta w wyciągu, ale konta zostały już usunięte. Potencjalni pożyczkodawcy mogą wtedy zapytać Cię o tę złą historię.

Krok 7: nadrobienie zaległych płatności

Po zakwestionowaniu błędów należy zająć się kontami z zaległymi płatnościami i kontami w windykacji. Twoja historia płatności odgrywa ogromną rolę w obliczaniu zdolności kredytowej. Historia terminowych płatności pokazuje, że można ufać, że zwrócisz pożyczone pieniądze. Wszelkie opóźnienia w płatnościach lub ogromne długi odbiją się bardzo źle.

Im saldo jest bardziej przeterminowane, tym gorsze szkody może spowodować. Jeśli nie możesz spłacić salda od razu, spróbuj skontaktować się z wierzycielami. Zapytaj, czy możesz stworzyć plan płatności, a nawet uregulować długi. Jeśli popełnisz jeden błąd w perfekcyjnym zapisie i zmienisz płatność rozliczonymi środkami, Twój wierzyciel może zechcieć pominąć zgłoszenie błędu do biur informacji kredytowej.

Krok 8: Spłać wysokie zadłużenie karty kredytowej

Następnie będziesz chciał wyeliminować wszelkie długi na kartach kredytowych o wysokim saldzie. Wydawcy kart kredytowych zgłaszają saldo raz w miesiącu. Oznacza to, że każdy raport będzie miał duży wpływ na wskaźnik wykorzystania kredytu. Wykorzystanie kredytu pokazuje potencjalnym pożyczkodawcom, ile masz długu w porównaniu do całkowitego limitu kredytowego. Ogólnie rzecz biorąc, chcesz zachować wykorzystanie 30% swojego limitu kredytowego. Zbliżenie się zbyt blisko limitu może sprawić, że pożyczkodawcy pomyślą, że jesteś zbyt chętny do wydawania pożyczonych pieniędzy.

Spróbuj dostosować wskaźnik wykorzystania kredytu do 10–30% swojego limitu, spłacając ogromne długi. Może to poprawić Twój wynik w ciągu kilku miesięcy. Z tych samych powodów unikaj zamykania jakichkolwiek kart kredytowych podczas czyszczenia raportu kredytowego. Jest to szczególnie ważne, jeśli masz otwartą kartę przez ponad rok. Historia długości kredytu odgrywa kolejną dużą rolę w określaniu zdolności kredytowej.

Krok 9: Nadaj raportowi dobre zachowanie

Tylko tyle możesz zrobić, aby usunąć błędy popełnione w przeszłości. Nie możemy wygrać każdego sporu ani usunąć każdej windykacji. Na szczęście stały nawyk dobrego zachowania kredytowego może z czasem znacząco wpłynąć na raport kredytowy. Skoncentruj się na wypracowaniu inteligentnych nawyków finansowych. Możesz podjąć kroki, takie jak otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej, aby odbudować swój kredyt, skonfigurować automatyczne płatności za rachunki i skierować więcej środków na spłatę zadłużenia. Poznaj swoje ograniczenia i korzystaj tylko z produktów kredytowych, na które możesz sobie pozwolić.

Krok 10: Regularnie monitoruj swój kredyt

Śledź wszelkie zmiany wynikające z oczyszczenia raportu kredytowego. Może to pomóc w tworzeniu planów, które można wykorzystać, i skuteczniej współpracować z pożyczkodawcami i wierzycielami w przyszłości.

Przez lata otrzymuj także kopie raportu kredytowego. W ten sposób możesz szybciej wykryć błędy i podjąć działania. Wysyłanie wielu sporów co 10 lat nie będzie zabawne.

Podsumowanie

Porządkowanie raportu kredytowego jest ważną częścią poprawy zdolności kredytowej i ogólnej kondycji fiskalnej. Dlatego ważne jest, aby podjąć właściwe kroki w celu jego oczyszczenia. Nie będziesz chciał usuwać niczego, co powinno pozostać! Wykonanie powyższych kroków może pomóc Ci uzyskać czystszy i zdrowszy raport kredytowy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy